Készülsz a nyugdíjas éveidre?
2009. január 26.

Bár lehet, hogy most fiatal és erős vagy, sok a munkakedved és szeretsz túlórázni, ez nem lesz mindig így. Tisztában kell lenned, hogy előbb vagy utóbb véget ér a fiatalság, fokozatosan elveszíted munkavégző képességed és nyugdíjba vonulsz. Persze, hogy ez még nagyon messze van, de biztosan bekövetkezik. Ha pedig jól bele gondolunk, a nyugdíjas évek száma elég sok is lehet: akár 15-20 évet és élnek az emberek nyugdíjason. Ez hosszú időnek számít, hiszen az életünk 25-30%-át is jelentheti.

Köztudott, hogy napjainkban a magyar nyugdíjasok milyen alacsony életszínvonalon élnek, úgy Magyarországon, mint az elcsatolt területeken is. Ez az alacsony életszínvonal tulajdonképpen majdnem egész Közép-Kelet Európára jellemző és természetesen nem véletlenül.

A fő oka az, hogy a kommunizmus alatt az emberek pénzügyi gondolkodása rendkívül korlátozott és egyszerű volt. Mindenki dolgozott a helyi gyárban vagy üzemben, majd szépen nyugdíjba vonult és kapta az államtól az aránylag elfogadható nyugdíjt. A munkás évek alatt nem volt értelme a pénzt gyűjteni, mivel nem nagyon volt amibe fektetni, és a vállalkozói szellem gyakorlatilag nem létezett. Ezzel nagyjából akkoriban ki is merült a pénzügyek kezelésének fogalma.

Amikor pedig bekövetkezett rendszerváltás, az infláció növekedésével a nyugdíjak folyamatosan elvesztették értéküket és az idősek az állam kiszolgáltatottjaivá váltak. A gond az, hogy a rendszerváltás óta eltelt majdnem 20 év alatt ez a felfogás majdnem semmit nem változott. Ezért könnyű manapság is manipulálni az időseket politikai célokra: rögtön arra szavaznak aki több nyugdíjt ígér.

Mi ebből a tanulság?

A tanulság az, hogy az idők változtak. Manapság már nem támaszkodhat az ember az államra, annak jóindulatára és mindenkinek maga kell gondoskodnia a saját jólétéről. Te és csakis te vagy felelős azért, hogy az öregségben eltöltött napjaid jólétben teljenek. Az állam nem képes ellátni ezt a szociális feladatot és a helyzet továbbra sem fog javulni.

Várható ugyanis, hogy egyre több lesz a nyugdíjas, a lakosságon belül arányuk egyre növekedni fog. Az egyre növekvő szociális kiadásokat (köztük nyugdíjakat) az állam nem lesz képes fedezni, hiszen már most is gondokkal küszködik.

Ezért tehát rád hárul a felelősség azért, hogy te és családod minél magasabb életszínvonalon éljetek miután már visszavonultál.

Értem, hogy én vagyok a felelős, de pontosabban mit tegyek?

Hát több megoldás is létezik arra, hogy öreg napjaidra megfelelő pénzforrást biztosítsál. A cél tehát az, hogy egy állandó, biztos jövedelemforrásod legyen akkor amikor már képtelen vagy a munkára.

Az egyik legelterjedtebb megoldás a magánnyugdíj rendszeres fizetése. Ez azt jelenti, hogy minden hónapban fizetsz egy összeget a nyugdíjtársaságnak (ami nem állami, hanem magán kézben van), ők pedig folyamatosan befektetik a pénzed és mindig nyilvántartják, hogy mennyi van a számládon. Az ilyen társaságok általában alacsony kockázatú befektetések hívei (kötvények, állami kincstárjegyek, bankbetétek), amelyek által lassan de biztosan növelik a befizetett pénzed.

A magánnyugdíj előnye, hogy ha nem értesz a pénzügyekhez, akkor mások (feltehetően hozzáértők) kezelik és befektetik helyetted. Ezenkívül öregkorodra a nyugdíjtársaság rendszeres havi jövedelmet biztosít az általad befizetett pénzből. Sokszor megvan a lehetőség az összeg egyben való kérésére is – ilyenkor viszont jól meg kell gondolni, hogy mire költöd. Ha nem befektetésre szánod a pénzt, jobb otthagyni és havonta folyamatosan kapni az illető nyugdíjt.

Természetesen van más megoldás is a magánnyugdíjon kívül. Amennyiben értesz a pénzügyekhez és a befektetésekhez, saját magad is befektethesz havonta egy bizonyos összeget bizonyos eszközökbe: részvények, kötvények, kincstárjegyek vagy akár ingatlanba is. Ilyenkor szem előtt kell tartanod több tényezőt is, amelyek közül a legfontosabb három a hozam, kockázat és likviditás.

Amennyiben közel vannak már a nyugdíjas évek, nem ajánlott túl kockázatos eszközökbe fektetned mert elvesztésük súlyosan veszélyeztetheti a nyugdíjad. Ugyanakkor a likviditási tényező sem elhanyagolható, hiszen tudnod kell mennyire könnyen és milyen feltételekkel férhetsz hozzá a pénzhedhez.

Ingatlan előnye: megtartja értékét és havi készpénáramlást biztosít (bérbe adod).

Ingatlan hátránya: nehéz megvenni mert nagy az értéke. Nem túl likvid a piac.

Részvény előnye: hosszú távon nagy növekedést ér el, osztalék.

Részvény hátránya: nagyobb a kockázat, ha nincs osztalét akkor nincs készpénzforrás.

Kötvény, kincstárjegy előnye: biztonság, kiszámítható hozam.

Kötvény, kincstárjegy hátránya: alacsony hozam.

Mindenestre mielőtt belevágnál a befektetések kellős közepébe, ajánlott a tanulás, olvasás és ismerkedés a pénz világával.

Kulcsszavak: korán kezdés és rendszeresség

Minél korábban kezdesz el gyűjteni öregkorodra, annál több lesz a pénzed mikor odakerülsz. Ez eddig logikus. Amit viszont sokan nem vesznek számításba az a kamatos kamat elve, miszerint a befektetésed (meg a magánnyugdíj esetében is) exponenciálisan fog nőni, hiszen a kamat vagy hozam újra meg újra vissza lesz fektetve és ez óriási összeghez vezethet (próbáld ki a baloldali menüben levő számologépet ellenőrzésképp).

A másik fontos dolog a rendszeresség. Magánnyugdíj választása esetén nem túl nehéz, mivel a megkötött szerződés kötelez bizonyos havi összeg befizetésére. Amikor viszont „szabadúszó” vagy, nagyobb akaraterőre van szükséged, hogy tartsd magad a tervedhez és minden hónapban tedd félre a megfelelő összeget. Még ha nem is fektetsz be minden hónapban (mondjuk várod a megfelelő pillanatot), akkor is kell félretenned pénzt. Ez a művelet csak eleinte tűnik nehezebbnek, amint belejön az ember már természetesnek tűnik. Ugyanakkor rájösz majd, hogy a pénzed sokkal hamarabb gyarapodik mint gondoltad volna.

Nők, figyelem!

Felmérések alapján (az Egyesült Államokban végeztek több ilyent, de az eredmények érvényesek a ránk magyarokra is) kimutatták, hogy a nők hajlamosak legalább 15-20%-al kevesebbet megtakarítani és félretenni nyugdíjas éveikre. Ez a kijelentés egyaránt igaz a jól kereső és a kevésbé jól kereső nőkre egyaránt, amennyiben összehasonlítjuk őket a hasonló jövedelemmel rendelkező férfiakkal.

Ennek a jelenségnek több oka is van. Egyrészt a nők kevesebbet dolgoznak (hamarabb lesznek nyugdíjasok), másrészt kimutatott tény, hogy kevesebb bérezést kapnak ugyanazért a munkáért mint a férfiak. Ezen kívül a gyereknevelés leköti sokuk idejét, amikor nem dolgoznak, és csökken a jövedelmük – ilyenkor anyagilag  jelentős mértékben függnek a párjuktól, és nem tudnak megtakarítani. A másik oka az, hogy a nők mindig szépek, modernek akarnak lenni és erre sok pénzt hajlandóak elkölteni.

Mindenkinek, de főleg a nőknek tehát ajánlott a korai kezdés és a rendszeres megtakarítás. Ha ezt betartod, apránként tetemes összeggel fogsz rendelkezni, ami biztosítja majd, hogy öreg korodban méltó életszínvonalban lesz részed, ahogy megérdemled.

Bitai László

Kapcsolódó írások:

Karriertervezés 5 lépésben

Ígéretek, fogadalmak, célok

Az egyetemnek vége. Hogyan tovább?

Mibe fektessünk?

« vissza

Szólj hozzá!